Berufsunfähigkeitsversicherung: Gesundheitsfragen, Klauseln, Fallstricke

Rechne kurz mit: Wenn Du 30 bist und 3.000 € netto im Monat verdienst, kommen bis zur Rente über 1,3 Millionen Euro zusammen, ohne eine einzige Gehaltserhöhung. Deine Arbeitskraft ist mit Abstand das Wertvollste, was Du finanziell besitzt. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert genau das ab.

Gleichzeitig ist die BU eine der Versicherungen, bei denen beim Abschluss am meisten schiefgehen kann. Nicht, weil die Versicherer grundsätzlich nicht zahlen, sondern weil Fehler bei den Gesundheitsfragen oder schwache Vertragsbedingungen erst dann auffallen, wenn es zu spät ist.

Warum der Staat Dich kaum absichert

Wer nach 1961 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Schutz bei Berufsunfähigkeit mehr. Es gibt nur noch die Erwerbsminderungsrente, und die hat zwei harte Bedingungen:

Sie wird nur voll gezahlt, wenn Du in irgendeinem Job weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst. Ob Du Deinen eigenen Beruf noch ausüben kannst, spielt keine Rolle.
Sie setzt Mindestbeitragszeiten in der Rentenversicherung voraus. Berufseinsteiger, Studierende und viele Selbstständige gehen leer aus.

Selbst wer sie bekommt, erhält meist nur einen Bruchteil des letzten Nettogehalts. Wie viel es bei Dir wäre, steht schwarz auf weiß in der Renteninformation, die Dir die Deutsche Rentenversicherung jährlich schickt.

Die Gesundheitsfragen: hier entscheidet sich alles

Beim Antrag fragt der Versicherer nach Deiner Gesundheit, meist bezogen auf die letzten drei bis zehn Jahre. Du musst diese Fragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Das ist nicht nur ein Formalismus: Verschweigst Du etwas, auch aus Versehen, kann der Versicherer im Leistungsfall vom Vertrag zurücktreten. Bei einfacher Fahrlässigkeit ist das bis zu fünf Jahre nach Vertragsschluss möglich, bei Vorsatz oder Arglist bis zu zehn Jahre.

Das Tückische: Oft weißt Du selbst nicht mehr genau, weshalb Du vor vier Jahren beim Arzt warst. Die Ärztin hat aber vielleicht eine Diagnose abgerechnet, an die Du Dich nicht erinnerst, etwa „Rückenschmerzen“ oder „Anpassungsstörung“ für eine Krankschreibung.

So gehst Du vor:

Patientenquittung bzw. Leistungsauszug anfordern: Bei Deiner gesetzlichen Krankenkasse kannst Du kostenlos eine Übersicht anfordern, welche Ärzte welche Diagnosen abgerechnet haben. Privat Versicherte fragen bei ihrer Versicherung nach den eingereichten Rechnungen.
Bei Deinen Ärzten nachfragen, wenn Diagnosen unklar sind oder Dir nicht bekannt vorkommen. Falsche Diagnosen kannst Du korrigieren lassen, bevor Du den Antrag stellst.
Genau lesen, was gefragt wird. Die Fragen unterscheiden sich stark zwischen den Versicherern, sowohl im Zeitraum als auch in der Formulierung. Beantworte nur das, was gefragt ist, aber das vollständig.
Im Zweifel angeben. Lieber einen harmlosen Arztbesuch zu viel erwähnen als einen zu wenig.

Anonyme Risikovoranfrage

Hast Du Vorerkrankungen, solltest Du nicht einfach bei mehreren Versicherern Anträge stellen. Abgelehnte Anträge musst Du bei späteren Anträgen oft angeben, und sie können auch in Branchendateien vermerkt werden.

Besser ist eine anonyme Risikovoranfrage über einen unabhängigen Makler oder Honorarberater. Dabei werden Deine Gesundheitsdaten ohne Namen an mehrere Versicherer geschickt. Du erfährst, wer Dich zu welchen Bedingungen versichern würde: normal, mit Risikozuschlag oder mit einem Ausschluss, zum Beispiel für Rückenerkrankungen. Erst dann stellst Du einen echten Antrag.

Mit * markierte Links sind Affiliate-Links (Werbung). Schließt Du darüber einen Vertrag ab, erhalten wir eine Provision. Für Dich ändert sich am Preis nichts.

Einen ersten Überblick über Anbieter und Beitragshöhen bekommst Du über einen Tarifvergleich: BU-Tarife vergleichen*. Die Gesundheitsfragen und die Vertragsbedingungen klärst Du danach trotzdem besser mit einer unabhängigen Beratung als im Schnellverfahren.

Die Klauseln, auf die es ankommt

Die Vertragsbedingungen sind heute bei vielen Versicherern gut. Einige Punkte solltest Du trotzdem gezielt prüfen:

Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf Dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Du theoretisch noch ausüben könntest. Das ist heute Standard, aber prüfe es.
Konkrete Verweisung: Übst Du nach der Berufsunfähigkeit freiwillig einen anderen Beruf aus, darf der Versicherer darauf verweisen, wenn der neue Job Deiner bisherigen Lebensstellung entspricht. Gute Verträge definieren eng, was das heißt, zum Beispiel, wie viel Einkommensverlust zumutbar ist.
Berufsunfähigkeit ab 50 %: Üblich ist, dass die volle Rente fließt, wenn Du Deinen Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst.
Prognosezeitraum sechs Monate: Es reicht, wenn ein Arzt voraussichtlich sechs Monate Berufsunfähigkeit bescheinigt. Viele Verträge zahlen auch rückwirkend, wenn Du bereits sechs Monate berufsunfähig warst.
Nachversicherungsgarantie: Du kannst die Rente bei bestimmten Anlässen ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen, etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes oder einer Gehaltserhöhung. Sehr wichtig, wenn Du jung abschließt.
Leistung bei Krankschreibung: Manche Tarife zahlen bereits nach längerer Krankschreibung für eine begrenzte Zeit, auch wenn die Berufsunfähigkeit noch nicht festgestellt ist. Ein echtes Plus.
Für Selbstständige: Achte auf Regeln zur Umorganisation des Betriebs. Gute Verträge verlangen sie bei kleinen Betrieben nicht oder nur in engen Grenzen.
Für Beamtinnen und Beamte: Eine echte Dienstunfähigkeitsklausel ist Pflicht, sonst passt der Vertrag nicht zu Deiner Situation.

Wie viel Rente und wie lange?

Höhe: Als Faustregel werden 70 bis 80 % Deines Nettoeinkommens angesetzt. Beachte, dass die BU-Rente später noch steuer- und sozialabgabenpflichtig sein kann. Rechne also mit einem kleinen Puffer. Bei Berufseinsteigern begrenzen Versicherer die Höhe oft. Umso wichtiger ist dann die Nachversicherungsgarantie.

Laufzeit: Die Leistungsdauer sollte bis zum geplanten Renteneintritt reichen, typischerweise bis 67. Ein Vertrag, der mit 60 endet, ist billiger, lässt Dich aber genau in den Jahren im Stich, in denen das Risiko am höchsten ist.

Dynamik: Eine Leistungsdynamik erhöht die Rente jedes Jahr, wenn Du berufsunfähig bist. So frisst die Inflation Deine Absicherung nicht über die Jahre auf.

Brutto- und Nettobeitrag: was Du wirklich zahlst

In Angeboten stehen oft zwei Zahlen:

Nettobeitrag (Zahlbeitrag): Das zahlst Du aktuell. Er ist niedriger, weil der Versicherer erwartete Überschüsse mit dem Beitrag verrechnet.
Bruttobeitrag (Tarifbeitrag): Der maximal mögliche Beitrag. Laufen die Geschäfte des Versicherers schlechter, darf er den Zahlbeitrag bis zu dieser Höhe anheben.

Vergleiche Angebote deshalb nicht nur nach dem Zahlbeitrag. Eine große Lücke zwischen Netto und Brutto ist ein Risiko für Dein Budget. Frag nach, wie stabil die Überschussbeteiligung des Versicherers in der Vergangenheit war.

Was beeinflusst den Preis? Vor allem Dein Beruf und Dein Eintrittsalter. Bürojobs sind deutlich günstiger zu versichern als körperliche Berufe. Und je jünger und gesünder Du beim Abschluss bist, desto niedriger ist der Beitrag, und zwar für die gesamte Laufzeit.

Wenn die BU nicht möglich oder zu teuer ist

Wirst Du abgelehnt oder ist der Beitrag nicht bezahlbar, gibt es Alternativen, die weniger umfassend, aber besser als nichts sind:

Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Zahlt nur, wenn Du praktisch gar nicht mehr arbeiten kannst. Günstiger, aber deutlich schwächerer Schutz.
Grundfähigkeitsversicherung: Zahlt, wenn Du bestimmte Fähigkeiten verlierst, etwa Gehen, Sehen oder die Hände benutzen. Psychische Erkrankungen, einer der häufigsten Gründe für Berufsunfähigkeit, sind meist nicht oder nur eingeschränkt abgedeckt.
Schwere-Krankheiten-Versicherung: Zahlt einmalig bei bestimmten Diagnosen wie Krebs oder Herzinfarkt.
BU über den Arbeitgeber: Manche Arbeitgeber bieten Gruppenverträge mit vereinfachten Gesundheitsfragen an. Prüfe, was passiert, wenn Du den Job wechselst.

Wo Du abschließt

Eine BU ist kein Produkt, das Du nebenbei im Internet abschließen solltest, zumindest nicht ohne vorherigen Vergleich der Bedingungen und eine sorgfältige Klärung der Gesundheitsfragen. Drei Wege:

Unabhängiger Makler: vergleicht viele Versicherer, kann anonyme Risikovoranfragen stellen. Wird vom Versicherer per Provision bezahlt.
Honorarberatung: Du zahlst die Beratung selbst, dafür ist sie provisionsfrei. Der Vertrag ist dann oft ein Nettotarif ohne eingerechnete Provision.
Versicherungsvertreter: vertritt nur einen Versicherer oder wenige. Vergleich eingeschränkt.

Deine Checkliste

Renteninformation angeschaut: Wie hoch wäre die Erwerbsminderungsrente?
Gewünschte BU-Rente festgelegt, 70 bis 80 % vom Netto
Patientenquittung bei der Krankenkasse angefordert und geprüft
Bei Vorerkrankungen: anonyme Risikovoranfrage gestellt
Verzicht auf abstrakte Verweisung und Nachversicherungsgarantie geprüft
Leistungsdauer bis zum Renteneintritt
Brutto- und Nettobeitrag verglichen
Gesundheitsfragen vollständig beantwortet, Kopie des Antrags aufbewahrt

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